Gunnar Bengtsson

Många röster har höjts mot SMS-lån det senaste året eller så. SSU tycker att man borde förbjuda dem, kronofogden rapporterar om allt fler skuldsatta ungdomar och diverse förstå-sig-påare ondgör sig över dem i största allmänhet.

Vad är då ett SMS-lån?
Denna typ av lån, som också kallas snabblån, mikrolån eller mobillån, är en relativt ny företeelse på den svenska marknaden. Det är helt enkelt ett sätt att utan säkerhet låna en mindre summa pengar och få dem utbetalade snabbt – helst samma dag. Summorna du kan få låna brukar ligga runt 1000 till 3000 kronor. Lånet skall betalas tillbaka snabbt, ofta inom en månad.

Räntan du får betala är en av stötestenarna i debatten – långivarna anger ofta inte kostnaden för lånet som ränta, utan kallar den istället för avgift eller uppläggningsavgift. Motståndarna till SMS-lån räknar om denna avgift, som kan vara 250 kronor för ett lån på tusen kronor, till en årsränta. Denna blir då mycket hög – vid exemplet med 250 kronor på en månad för ett lån på 1000 kronor blir räntan 25% i månaden, eller hela 300%! SMS-lånens kritiker kallar detta för ockerränta och vill förbjuda lånen på grund av ocker.

Varför är SMS-lånen ett problem?
Många som tar snabblån via mobiltelefonen är unga människor utan fast inkomst. De tar den här typen av lån utan att fatta att man faktiskt måste betala tillbaka dem, och så fastnar de i skulder och kronofogdekrav. Det faktum att det är så lätt att låna, och framför allt att det går så snabbt att få pengarna – ibland så fort som 15 minuter – gör att det kan vara svårt att motstå för exempelvis spelmissbrukare.

Min åsikt
Jag tycker att lån i allmänhet är bra endast om du köper något som håller sitt värde. Du kan alltså ta ett lån för att köpa en tomt eller ett hus, men helst inte för att köpa en bil, och absolut inte för konsumtion, resor eller annat. Har du inte råd med det nu har du definitivt inte råd med det, plus ränta, i framtiden. Därför är SMS-lån förkastliga. De är oerhört dyra, kortsiktiga och onödiga. Men jag är absolut mot alla typer av förbud, eftersom jag tycker att alla vuxna människor har rätt att bestämma över sina liv. Som Voltaire påstås ha sagt, jag må ogilla din åsikt, men jag försvarar med näbbar och klor din rätt att uttrycka den.

Den som har ett jobb byter sin tid mot pengar. Det fundamentala felet med det är att din tid är begränsad. Eftersom du inte har hur mycket tid som helst så sätter det en effektiv gräns för hur mycket pengar du kan tjäna på att jobba.

Ett annat problem med jobb är att de arbeten som ger mest betalt ställer de största kraven på din tid. Ju mer du tjänar, desto mindre tid har du kvar till dig själv och din familj.

Vad är då lösningen? För de flesta är det inte att säga upp sig och starta eget företag, åtminstone inte på en gång. Om du däremot börjar lägga undan pengar varje månad, gärna placerade i aktier eller fonder, så har du börjat lägga grunden till en passiv inkomst.

Säg att du lyckats spara ihop tiotusen kronor. Utan större uppoffringar kan alla som har ett heltidsjobb spara ihop den summan på några månader. Den summan, investerad i aktier, bör generera en inkomst på runt tusen kronor per år i genomsnitt (jag räknar alltså här med 10% i avkastning). Du kan alltså antingen bränna de här pengarna på konsumtion (semester, ett nytt kylskåp, äta ute, mm) eller se dem som en pengagenererande tillgång.

Väljer du att inte röra den här investeringen så har den blivit en passiv inkomstkälla för all framtid. Varje år kommer du att få tusen kronor utan att göra någonting. Med dessa pengar kan du köpa fler investeringar och få en högre passiv inkomst efter hand.

Tusen kronor om året är inte mycket. Knappt så att det märks, nästan. Och tiotusen kronor kan kännas som en jättesumma att lägga undan. De flesta sparar aldrig ihop till några större summor för att det verkar för svårt att börja. Varför lägga undan tusen kronor när jag ändå har ett lån på en miljon?

Problemet är ju att om du aldrig börjar spara något så förbättrar du aldrig din situation i grunden. Du kommer fortfarande att vara beroende av ditt jobb, och du kommer aldrig att kunna spendera din tid som du vill. Investeringar växer med ränta på ränta, och efter några år kommer din passiva inkomst att fortsätta öka helt av sig själv – om du bara kommer igång!