Jag har tänkt en hel del på hur man resonerar kring sitt bolån. Specifikt på skillnaden mellan Sverige och USA, de två marknader som jag har någorlunda koll på.
När svensken lånar pengar till ett hus eller en bostadsrätt så tittar han på den totala månadskostnad som han måste betala inklusive månadsavgift. Så länge man har råd med denna kostnad till dagens räntor så är allting OK. Amorterar gör man möjligtvis med några hundralappar per månad, om man inte väljer att låna pengar helt amorteringsfritt.
Amerikanen lånar pengar på ett annat sätt – fortfarande är det vanligaste amerikanska bolånet ett 30-årigt annuitetslån med räntan bunden för hela lånetiden. Det innebär att man betalar exakt samma summa varje månad i 30 år, och efter denna tid är lånet helt avbetalat.
Skillnaden är alltså att medan amerikanen lånar för att betala tillbaka inom sin livstid, så lånar svensken utan att ha en tanke på att betala tillbaka lånesumman. En enorm skillnad i synsätt om man tänker på det.
Själv tycker jag det är en kul tanke att betala av hela bolånet. Tänk vilken fantastisk känsla att inte behöva betala ränta till banken varje månad! Man måste dock se det hela som ett långtidsprojekt, det går inte att göra på bara några år. Men om man ser till att amortera varje månad betar man av på sin skuld kontinuerligt, och förhoppningsvis lär man sig att vara utan de pengarna.
För de flesta är det dock extremt avlägset att kunna amortera av hela sitt bolån idag. Vi har ett helt annat löneläge än USA och pengarna räcker helt enkelt inte till.
Att välja att inte amortera ser jag som ganska vanskligt beteende. Det bygger på att huspriserna hela tiden ökar, och det gör dom kanske också med tiden. Men en sits som jag tror många sitter i nu är att man lånat alldeles för mycket och har problem med att betala sina räntor.
Personligen skulle jag aldrig köpa ett hus med topplån. Kontantinsats bör vara minst 10% helst mer. När marknaden sviktar skall man kunna sälja sitt hus om man måste. Utan att gå på knäna för att man inte får tillbaks sina pengarna. Alla kan komma i situationer då man blir tvungen att backa och då är det bättre ha så lite lån som möjligt.
Göran Persson sa en bra sak under sin tid som statsminister: Den som har lån är inte fri. Och enligt min mening det är najs att vara fri…