Hur mycket ska man amortera på sitt bolån?

För att ha råd att köpa ett hus eller en lägenhet behöver de allra flesta av oss (åtminstone 99,9%) låna pengar. I dagens läge, slutet av 2007, kan lånesumman bli riktigt stor – åtminstone om man bor i Göteborg som jag gör.

Så man lånar en miljon. Eller två. Eller ännu mer. Summan i sig blir så stor så att det nästan är ogreppbart. I det dagliga livet har man att göra med 100-lappar och 500-lappar när man handlar mat, tankar bensin eller betalar hyran. Här handlar det om hundratusentals och miljoner kronor, som man dessutom aldrig ser ”på riktigt”. Pengarna blippar bara till som en skuld på banken som om det vore ett dataspel.

Problemet med de stora summorna är att många känner att man aldrig någonsin, hur man än gör, kommer att kunna betala tillbaka lånet. Därför, resonerar man, är det ingen idé att ens börja. Bättre då att ta lånet amorteringsfritt, som alla banker erbjuder idag, och ha mer pengar över till annat!

Det här för med sig en del biverkningar. Den som inte amorterar på sitt bolån minskar aldrig sin räntekänslighet. Man bygger heller inte upp något extra bokapital, förutom det som genereras av stigande bostadspriser. Om man tvingas sälja bostaden i ett läge när priserna är pressade kanske man inte kan täcka lånet. Tänk vilken mardröm – att ha sålt huset men ändå ha kvar en del av bolånet att betala på!

Min strategi är alltså att amortera. Jag gör detta av ett flertal orsaker, där alla inte är helt underbyggda av ett fullständigt logiskt resonemang.
Amortera är en säker sparform.
En hundralapp som amorteras av bolånet ger dig en minskad ränteutgift för lånets livstid. Säg att du har ett lån till 4,5 procents ränta. Varje hundralapp som du amorterar av lånet leder till att du får en minskad kostnad på 4,50 om året.

Jag minskar mitt ränteberoende
Följer av föregående punkt. Om jag är skyldig mindre pengar påverkas jag inte lika mycket av ur räntan varierar.

Forcerat sparande
Det här är en av de punkter jag gillar bäst med att amortera. Banken drar ju ränta och amortering automatiskt varje månad. Du måste helt enkelt se till att ha de pengarna på kontot den dagen, och sedan är de borta. Du ser inte pengarna längre, och risken att du gör av med dem på något dumt minskar väsentligt. För att du ska kunna använda de pengar du använt till att amortera av ditt lån måste du gå till banken och be om att få låna upp din bostad igen. Det här är något som man drar sig för att göra i det längsta, och pengarna sitter säkert. Hade du istället haft pengarna lätt tillgängliga på ett sparkonto finns de bara en knapptryckning bort, och vem vet om du inte frestas att spendera dem på något i ett svagt ögonblick?

Jag vill bli skuldfri
Inte alla tycker det här är något att sträva efter. Jag har hört sägas att det är lite 40-talisttänk över att vilja bli utan skuld – den som är i skuld är inte fri, var det inte Göran Persson som sade det? I alla fall, jag får en kick av att tänka mig att jag en dag kan komma att äga min lägenhet helt själv, utan att banken har en inteckning i den. För mig är det något att sträva efter i sig.

Jag tycker inte om att betala ränta
Jag vill ha investeringar som ger avkastning, inte betala ränta till någon annan på en skuld.

Vi har idag ett lån på 1.968.366 kronor. Med dagens amorteringstakt på 5.767 kronor i månaden kommer lånet att vara avbetalt om 28 år och 6 månader, eller i april 2036. Det är för lång tid. Jag planerar att öka amorteringstakten med 5.000 kronor i månaden till, och skulle då få ner avbetalningstiden till 15 år och 3 månader, vilket innebär december 2022. En skillnad på nästan 14 år och jag vet inte hur många kronor i insparade ränteutgifter.

Det finns en mycket viktigt invändning mot det här resonemanget som jag sparat till sist. Det låter så här – men börsen har ju på lång sikt gett bra mycket mer än 4,5% i avkastning, varför sätter du inte dina pengar där istället?
Till det säger jag – ja, det är sant i teorin att börsen ger en högre avkastning än 4,5% eller vad räntan nu kommer att stå i framöver. Jag har också investeringar i börsen, fonder och aktier är en viktig strategi för mig när det gäller att bli rik. Jag känner dock att det är en avvägning mellan vinstmaximering och riskminskning via diversifiering. Amortering är, vid måttlig realinflation, en mycket svårslagen investering som agerar som en utmärkt riskpridare gentemot börsinvesteringar. Du får också en viktig kumulativ effekt av att betala av ditt lån. Efter att du fått ner summan på lånet en del frigörs efter hand mer och mer pengar varje månad som du slipper betala i ränta och antingen kan amortera mer för, eller satsa på börsen om du vill det. Ränta på ränta är en av världens urkrafter!

Det här inlägget blev längre än jag tänkt mig, och jag vet att inte alla tänker som jag. Kommentarer mottages tacksamt!

Det här inlägget postades i Pengar. Bokmärk permalänken.

2 svar på Hur mycket ska man amortera på sitt bolån?

  1. Pappa skriver:

    Ytterligare en synpunkt på amorteringstakt är att man bör amortera mer när inflationen är låg, eftersom man då inte har någon hjälp av penningvärdesförsämringen att minska det reella lånebeloppet över tiden. Räntan brukar ju också vara låg när inflationen är låg.
    När inflationen är hög kan man minska amorteringstakten. Då får man mer pengar över att betala räntan, som brukar vara högre i det läget.
    Just nu är ju räntan ganska hög…

  2. Nicklas skriver:

    Väldig intressant läsning. Ska kolla det på egna ekonomi. Fortsätt att komma med idéer och tips

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *